Rok 2020 je v plném proudu a mnoho z Vás je ve fázi výběru vysněné nemovitosti. Nejen Vy, kteří chcete koupi alespoň částečně financovat hypotékou, tu máte k dispozici nejnovější čísla, tabulky a jeden graf. Dozvíte se, jak vypadal hypoteční trh v roce 2019 a co můžeme očekávat letos.
Hypoteční trh se po celý loňský rok vyrovnával s přísnější regulací ČNB a zaznamenal nejhorší výsledky za posledních pět let. Objem poskytnutých hypoték se propadl téměř o 17 procent a počet dokonce o více než pětinu. Průměrná úroková sazba loňského roku byla 2,68 procenta.
Česká národní banka (ČNB) zvolnila v loňském roce tempo zvyšování základních úrokových sazeb. Zatímco v roce 2018 zvýšila sazby celkem pětkrát, v roce 2019 to bylo pouze jednou o čtvrt procentního bodu. A i v letošním roce nechává centrální banka sazby zatím beze změny.
Zpomalení tempa zvyšování základních úrokových sazeb umožnilo v loňském roce bankám po dvou letech růstu opět snižovat hypoteční sazby. Loni v létě se sazby dokonce vrátily na úroveň ze začátku roku 2018 a až do konce roku dál klesaly.
Vývoj průměrné úrokové sazby podle Fincentrum Hypoindexu v letech 2018 a 2019
Zdroj: Fincentrum Hypoindex
Průměrná úroková sazba podle Fincentrum Hypoindexu se pozvolna snižovala po celý rok z lednových tří procent až na 2,34 procenta v prosinci. Přesto průměrná úroková sazba vázaná na objem vzrostla oproti předloňské o 0,13 procentního bodu na 2,68 procenta. Za poslední dva roky se průměrná úroková sazba vázaná na objem zvýšila o 0,66 procentního bodu.
Centrální banka sice zasadila hypotečním bankám ránu v podobě přísnějších pravidel pro poskytování hypoték již v roce 2018, hypoteční trh se ale s regulací vyrovnával celý loňský rok. Bankám se nepodařilo udržet výborné výsledky z minulých let a dvousetmiliardová hranice zůstala nepokořena.
Celkový počet poskytnutých hypoték klesl oproti roku 2018 o více než 22 procent na 77 388 smluv. Stále rostoucí ceny nemovitostí sice zabránily tomu, aby objemy klesaly tak rychle jako počty, přesto se celkový objem poskytnutých hypoték v loňském roce propadl o 16,9 procenta, tedy o více než 36,8 miliardy korun na 181,578 miliardy korun. Jde o nejhorší výsledek hypotečního trhu za posledních pět let.
Srovnání celkových počtů a objemů hypoték v minulých letech
| Rok | Celkové objemy (mld. Kč) | Celkové počty |
| 2019 | 181,578 | 77 388 |
| 2018 | 218,411 | 99 477 |
| 2017 | 225,798 | 109 618 |
| 2016 | 225,809 | 114 550 |
| 2015 | 190,420 | 104 639 |
| 2014 | 149,656 | 88 810 |
Zdroj: Fincentrum Hypoindex
Průměrná výše hypotečního úvěru se již od listopadu 2016 drží nad dvěma miliony korun. V listopadu 2019 poprvé překonala hranici 2,5 milionu korun a v prosinci se vyšplhala až na 2 543 963 korun.
Nejsilnějším měsícem byl v roce 2019 listopad. V předposledním měsíci roku bylo sjednáno 7 305 hypoték v celkovém objemu 18,301 miliard korun. Nejslabší výsledky zaznamenaly banky naopak na začátku roku. To sice není nic neobvyklého, ale loni v lednu bylo sjednáno nejméně hypotečních úvěrů za posledních 5 let. Nejnižší objem poskytnutých hypoték sjednaly banky v únoru, a to 10,881 miliard korun. Podobně nízkého objemu poskytnutých hypoték dosáhly banky naposledy v lednu 2015.
Srovnání vývoje počtu a objemu hypoték od ledna do prosince 2018 a 2019
| Počet (v ks) | Změna v % | Objem (v mld. Kč) | Změna v % | |||
| Měsíc / Rok | 2018 | 2019 | 2018 | 2019 | ||
| Leden | 7 783 | 4 764 | -38,79 % | 16,503 | 10,930 | -33,76 % |
| Únor | 7 446 | 4 961 | -33,37 % | 15,960 | 10,881 | -31,83 % |
| Březen | 9 087 | 6 658 | -26,73 % | 19,247 | 14,746 | -23,38 % |
| Duben | 7 896 | 6 395 | -19,01 % | 16,871 | 14,615 | -13,34 % |
| Květen | 7 819 | 6 977 | -10,51 % | 16,757 | 15,927 | -4,95 % |
| Červen | 9 030 | 7 119 | -21,16 % | 19,380 | 16,498 | -14,86 % |
| Červenec | 7 016 | 6 615 | -5,72 % | 15,386 | 15,435 | +0,32 % |
| Srpen | 8 475 | 6 134 | -27,62 % | 18,788 | 14,289 | -23,95 % |
| Září | 9 153 | 6 359 | -30,53 % | 20,805 | 15,007 | -27,87 % |
| Říjen | 10 590 | 7 027 | -33,64 % | 24,284 | 16,953 | -30,19 % |
| Listopad | 8 617 | 7 305 | -15,23 % | 19,495 | 18,301 | -6,15 % |
| Prosinec | 6 565 | 7 074 | +7,75 % | 14,935 | 17,996 | +20,48 % |
| CELKEM | 99 477 | 77 388 | -22,20 % | 218,411 | 181,578 | -16,86 % |
Zdroj: Fincentrum Hypoindex
Banky se poprvé přiblížily hranici 20 miliard korun sjednaných hypoték v jednom měsíci již v roce 2015. V listopadu 2016 pomohl bankám nový zákon o spotřebitelském úvěru sjednat hypotéky dokonce téměř za 30 miliard korun v jediném měsíci. V roce 2018 byla dvacetimiliardová hranice překonána dvakrát a na dosah jí banky měly ještě několikrát.
Počty a objemy hypoték zaznamenaly po většinu roku 2019 ve srovnání s rokem 2018 významný pokles. Úrokové sazby, které po většinu roku 2019 naopak stoupaly, v jeho poslední třetině začaly klesat. Nejvýraznější pokles proběhl v prosinci, a to o více než půl procentního bodu:
Srovnání vývoje průměrných úrokových sazeb od ledna do prosince 2018 a 2019
| Úroková sazba | Změna v % | ||
| Měsíc / Rok | 2018 | 2019 | |
| Leden | 2,28 % | 3,00 % | +0,72 % |
| Únor | 2,37 % | 2,99 % | +0,62 % |
| Březen | 2,46 % | 2,90% | +0,44 % |
| Duben | 2,51 % | 2,85 % | +0,34 % |
| Květen | 2,51 % | 2,80 % | +0,29 % |
| Červen | 2,49 % | 2,76 % | +0,27 % |
| Červenec | 2,50 % | 2,68 % | +0,18 % |
| Srpen | 2,53 % | 2,61 % | +0,08 % |
| Září | 2,57 % | 2,47 % | -0,10 % |
| Říjen | 2,67 % | 2,36 % | -0,31 % |
| Listopad | 2,78 % | 2,35 % | -0,43 % |
| Prosinec | 2,91 % | 2,34 % | -0,57 % |
Zdroj: Fincentrum Hypoindex
Přestože byl rozjezd hypotečního trhu na začátku loňského roku pomalejší z důvodu předzásobení z roku předchozího, od září se objem poskytnutých hypoték vrátil nad 15 miliard korun, tedy na dříve běžné úrovně. V loňském roce se musely banky smířit s tím, že již zřejmě nebudou trhat hypoteční rekordy. Vypadá to, že hypoteční žně již skončily a hypoteční trh se vrací do normálu.
Po propadu hypotečního trhu v první polovině loňského roku, který byl způsoben předzásobením kvůli zpřísnění poskytování hypoték v říjnu 2018, se ve druhé polovině loňského roku objemy poskytnutých hypotečních úvěrů dostaly na běžné úrovně let předchozích. I přes klesající objem v posledních třech měsících to vypadá, že se hypoteční trh stabilizuje.
Pokles průměrné úrokové sazby podle Fincentrum Hypoindexu se v posledním čtvrtletí loňského roku prakticky zastavil. Centrální banka zatím sice volí stabilitu základních úrokových sazeb, banky ale již nemají příliš prostor pro další snižování sazeb. Banky navíc již pozvolna začínají do hypotečních sazeb promítat vyšší cenu zdrojů a hypoteční úvěry zdražují.
Průměrná úroková sazba roste v roce 2020 již třetí měsíc v řadě. V lednu se průměrná úroková sazba zvýšila na 2,36 % p.a.. Tento měsíc bývá obvykle nejslabším měsícem v roce, což platí i letos. Počátkem února ČNB navýšila dvoutýdenní REPO sazbu na 2,25 % p.a.. Růst základních úrokových sazeb dopadá na hypoteční trh se zpožděním. V únoru 2020 průměrná úroková sazba opět povyskočila na 2,42 %. V březnu růst oproti únoru zpomalil, nicméně průměrná úroková sazba opět vzrostla na 2,45 %. Stalo se tak i přesto, že Česká národní banka (ČNB) v březnu dvakrát snížila základní úrokovou sazbu z 2,25 procenta na jedno procento.
Od začátku letošního roku zdražila hypotéky Hypoteční banka, ČSOB, Komerční banka, Equa bank, Moneta Money Bank či UniCredit Bank. Raiffeisenbank naopak hypotéky zlevnila.
